8月29日，苏农银行公布半年报业绩数据，其主要规模指标保持两位数增速。报告期末，资产总额1991.93亿元，相比年初增长10.49%，实现营业收入20.96亿元，同比增长0.53%，归属于母公司股东的净利润9.68亿元，同比增15.29%。

　　公司表示，2023年上半年，公司发布“三一五”新五年战略规划。在全新战略指引下，本行以建设“三个银行”为发展愿景，围绕“资产经营”一个中心，“创利”和“效率”两个基本点，在乡村振兴、支农支小、服务小微民营、在地方经济发展中扮演重要角色，同时，也展示出良好发展韧性。

　　不过值得注意的一点是，相比去年同期，公司的营收和净利润付增速都出现不同程度的下滑。

　　经营规模：总资产总额达1991.93亿，创出历史新高

　　以中报维度，资产规模方面苏农银行资产总额1991.93亿元，较年初增加189.15亿元，增长10.49%，创出历史新高。

　　各项存款总额1544.39亿元，较年初增加146.34亿元，增长10.47%。个人存款增幅为20.33%。

　　各项贷款总额1203.07亿元，较年初增加112.60亿元，增长10.33%。其中，个人贷款余额292.2亿，较年初增长6.05%。受宏观经济增速放缓及房地产市场低迷影响，居民购房需求减弱，个人住房贷款增长乏力，相比期初减少5.44亿。个人经营性贷款、住房按揭贷款和消费贷款（含信用卡）占个人贷款的比重分别为13.12%、7.1%和3.5%。

　　同时，该行在服务实体经济也交出了满意的答卷，从贷款投向来看，制造业贷款余额349.10亿元，占比达29.03%，普惠小微贷款增速13.62%，高于各项贷款增速。

　　经营效益：营收净利润双增长，营收净利润同比增速下滑

　　报告期内，实现营业收入20.96亿元，相比上年同期20.85亿元，同比增长0.53%。但利息净收入相比去年同期下降-1.94%，是拖累营收微增的主因。

　　上半年苏农银行除了传统利差收入下降外，做为营收重要组成部分的中间业务收入也出现大幅下降，财报显示，手续费及佣金净收入为5323万，同比降幅高达34.94%，占比减少1.39个百分点。

　　需要注意的是，纵观近三年中报，作为手续费及佣金净收入已是连续两年下降，2022年中报下降49.02%，2023年中报下降34.94%，降幅有所收窄。

　　其它营业收入也是营收的重要组成部分之一，其它营业收入包括投资收益、公允价值变动损益、汇总损益以及其它业务收入。

　　半年报数据显示，苏农银行理财业务、支付结算、其他业务等收入分别为4899万元、1865万元、950万元、599万元、2106万元，同比分别减少38.48%、13.58 %、4.71%

　　从近三年中报营收数据增速来看，2022年相比2021年增长6.37%，而2023年相比上一年同期仅为0.53%，增速下跌5.84%。

　　截止至2023年6月底，归属于母公司股东的净利润9.68亿元，同比增加1.28亿元，增长15.29%；实现基本每股收益0.54元/股。

　　同期内归母净利润增速也出现下滑态势，2022年同比上一年度增幅为20.89%，至2023年中期增速则减少5.6个百分点，降至15.29%。

　　在抵御风险能力方面， 2021年、2022年、2023年中期，三年的资本充足率分别为12.99%、12.09%、12.33%，今年中期相比上一年度有所回升。

　　作为银行净利息收入与总生息资产比值的净息差。近三年也是逐年走低，从2021年的2.24降至2023年中报的1.73。

　　拨备覆盖率提升9.67个百分点，风险处置能力增厚

　　逾期90以上的各类贷款增加3833万

　　报告期末，苏农银行不良贷款余额11.04亿元，相比年初的10.38亿，增多0.66亿元。从信贷资产质量五级分类来看，次级贷款9.93亿，占比0.83%，可疑贷款8235万，占比0.07%，损失贷款3866万，占比0.02%。近几年的不良贷款率呈现下行趋势，2023年6月末，不良贷款率为0.92%，2022年末0.95%，2021年不良贷款率为1。银行的资产质量得到持续优化。

　　报告期末逾期贷款7.52亿，比期初增加3833万，按期限来分，主要集中在逾期90天以上的各类贷款。报告显示，逾期60天以上贷款余额与不良贷款比例52.38%，逾期90天以上贷款余额与不良贷款比例39.68%。

　　对此，在中诚信研报指出，该行不良贷款主要集中在吴江区，行业以制造业和批发零售业为主，担保方式以厂房、土地抵押为主。整体来看，该行贷款质量保持良好，但由于外部宏观环境不确定性依然较大，未来仍需关注贷款的迁徙趋势。

　　拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率，这个指标考察的是银行财务是否稳健、风险是否可控。财报显示，拨备覆盖率452.50%，相比年初442.83%，提升9.67个百分点，2021年为412.22%，苏农银行的风险处置和应对能力得到巩固提升。

　　苏农银行成立于2004年8月25日，前身吴江农商银行，由苏州市吴江区辖内自然人和法人（包括农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织）以共同入股方式发起设立的股份制金融机构。是自银监会成立后新体制框架下全国头部批挂牌开业的农村商业银行，2016年在上海证券交易所挂牌上市，是全国第四家A股上市的农村商业银行。2019年3月13日，由吴江农商银行更名为苏州农商银行。

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